财产保险的分析与对策

　一、财产保险的概述

　　财产保险是保险基本类型之一，具有广义和狭义之分。广义的财产保险是指以财产及相关利益为保险对象，以对投保人的经济损失进行赔偿为主要目的的一种社会化经济补偿行为。狭义的财产保险主要是指投保人根据合同约定，交付保险费，保险人把收取的保险费建立集中的保险基金，当投保人在经济遭受损失或财产受到威胁时，保险人采用分散危险、分摊损失的方法，按照合同约定的条件，用保险基金对投保人进行经济补偿的一种合约行为。财产保险主要包括财产损失保险、农业保险、责任保险、保证保险、信用保险等内容。

　　财产保险是通过各保险公司进行社会化的经营方式，在客观上为社会经济发展提供了重要保障，不同程度地满足社会对风险保障的需求。财产保险作为一种社会化经济补偿制度，能够从经济上解决人们对财产在遭受意外损失后的补偿问题，充分保障社会再生产的顺利进行，有力的维护了生产和生活的稳定。同时，也能够提高全社会的防灾防损意识，有效的控制各种灾害事故的发生，将危害性降低到最小化。

　　二、财产保险的市场特征

　　财产保险是保险业的重要组成部分，随着市场经济的不断深入，财产保险发展迅速，在保险业中占据重要地位。当前，财产保险市场具有如下特征：

　　1.财产保险保费收入增长迅速，保险密度和深度进展较大

　　随着市场经济的发展和人们对财产保险认识的提高，财产保险业得到了长足的发展。财产保险保费收入的增长率较快，明显快于同时期GDP平均增长速度。从保险密度和深度来看，增长幅度巨大，对当前国民经济的发展所作出的贡献也日益增大。财产保险已经成为当前国民经济发展的重要组成部分。

　　2.财产保险市场主体日益增多，市场集中度逐渐下降

　　保险业的蓬勃发展，使财产保险业的市场主体不断增多，由原先只有人保财险一家到现在的几十家，由原先的国有独资资保险公司到现在的合资、外资保险公司并行存在，市场主体明显增多。随着中国加入WTO，加大了对外开放程度，外资财产保险公司进入中国市场，国内新增了许多财险公司，这都导致了财产保险市场集中度逐渐降低，但仍处于较高水平。其中人保、太平洋和平安三家财产保险公司占据了市场的大块份额，处于主体地位。

　　3.财产保险市场结构创新不足，主要由机动车辆保险拉动市场

　　人寿保险公司的保费收入曾经超过财产保险保费收入，并一路处于领先位置。究其原因，主要是因为人寿保险通过不断创新，推出了一系列的新型寿险，占据了当前市场的部分份额。与之相比，财产保险市场存在着严重的创新不足、财产保险市场业务险种不够丰富、市场发展过分依靠机动车辆保险市场等诸多不良现象。当前汽车数量不断增加，扩增了机动车辆保险市场，进一步发展了财产保险市场。同时，随着机动车交通事故责任强制保险的实施，机动车险保费在财险业务中的分量将会越来越重。

　　4.财产保险市场体系不断完善

　　随着财产保险的发展，完善的财险市场体系进一步发展。财产保险业已由原来的单纯的保险公司，发展到以保险公司为主，保险中介公司、保险代理公司、保险公估公司和兼业代理公司为辅的完善财产保险市场体系。同时，大量专业财产保险公司、相互制保险公司及大型企业的自保组织的出现，进一步完善了财产保险市场体系。

　　三、财产保险市场中存在的问题

　　随着社会经济的发展，财产保险市场也不断发展壮大。同时，在财产保险市场发展过程中也不可避免地出现许多问题。

　　1.财产保险市场结构不合理

　　外国大型财产保险公司的险种基本包括机动车保险、企业财产保险和其他保险。但是深入分析我国财产保险市场各险种，可以发现机动车辆和第三者责任险占据首位，其次是企业财产保险。从产品种类增加方面，当前财产保险的产品不能满足经济迅速发展对财产保险市场的需求，财产保险市场有效供给不足。在财产保险产品方面，销路畅销的好产品较少，重复性产品较多，个性化的责任险和信用保证保险的发展空间较大。

　　2.财产保险专业中介机构的市场竞争力不足

　　财产保险业的发展，客观上需要财产保险专业中介机构作为财产保险业发展的核心，但是由于我国当前的财产保险专业中介机构处于发展起步阶段，在发展过程中市场竞争力不足成为最大的问题。这种市场竞争力不足的弊端主要是由于中介机构的规模小、投入少、业务单一、经营管理等方面的原因造成的。因此，提高财产保险专业中介机构的市场竞争力是当前财产保险业面临的重要问题。

　　3.财产保险市场的恶性竞争

　　由于财产保险的发展，财产保险的主体向多元化方向发展，这就造成了各保险公司间存在激烈的市场竞争，为了在竞争中占据有利地位，一些保险公司通过降低保费、调节费率等手段吸引投保人，这种不合理的竞争手段必然引起各保险公司间的恶性竞争，影响了财产保险市场的健康发展。

　　4.财产保险的市场机制不完善

　　随着财产保险业的不断发展，人们对保险业的认识业不断提高，但是财产保险业的市场机制尚不完善，地域覆盖率低、财险险种单一、骗保现象时有发生，这都在一定程度上影响了财产保险业的进一步发展。

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